Le contexte économique mondial présente de nombreux défis. C'est pourquoi la lettre de crédit est un outil important pour les entreprises exportatrices. Mais ce n'est pas le seul : dans de nombreux cas, une assurance-crédit est un meilleur choix. Quelles différences présentent ces deux solutions et quels sont les avantages et les inconvénients que vous devez connaître ?
Comment fonctionne une lettre de crédit ?
Avec une lettre de crédit, les exportateurs obtiennent de la banque de l'importateur la garantie qu'une facture émise sera payée dans les délais et dans son intégralité. Dans le cas contraire, la banque doit rembourser le montant dû. En effet, avec le crédit documentaire, elle fait une promesse de paiement irrévocable.
Pour les vendeurs, cela signifie un flux de trésorerie sûr et prévisible dans le cadre d’une transaction internationale. Le risque de non-paiement est minimisé par la garantie de la banque. Parallèlement, la lettre de crédit protège également les acheteurs, car le paiement ne doit avoir lieu que lorsque les conditions convenues contractuellement sont remplies, par exemple, après la réception du bon de livraison.
Combien coûte une lettre de crédit ?
La banque facture une commission et des frais de traitement pour sa garantie de paiement. En outre, elle exige généralement une partie du montant de la facture à titre de garantie. Le montant de celle-ci dépend entre autres de la solvabilité de l'entreprise importatrice. Mais les crédits documentaires n’ont pas qu’un coût seul financier. Ils entraînent également une perte de temps importante et ce à chaque transaction, car ils ne garantissent qu'une seule opération à la fois. Elles ne sont donc généralement rentables que pour des sommes importantes.
Les principaux avantages et inconvénients d'une lettre de crédit
Avantages :
- Sécurité mutuelle : l'acheteur et le vendeur couvrent leurs risques en même temps.
- Garantie forte : la banque de l'acheteur assume la responsabilité du règlement de la créance.
- Liquidités disponibles : l'acheteur ne doit engager ses liquidités qu'au moment de la conclusion de la transaction et peut utiliser librement le capital entre-temps.
Inconvénients :
- Pas de flexibilité : une lettre de crédit n'est valable que pour une seule transaction à la fois.
- Coûts élevés : coûts élevés pour la garantie de paiement de la banque.
- Charge de travail importante : la conclusion de lettres de crédit pour des transactions individuelles ainsi que leur gestion et leur contrôle prennent beaucoup de temps et mobilisent du personnel.
L'alternative à la lettre de crédit : comment fonctionne l'assurance-crédit ?
Une assurance-crédit garantit à une entreprise exportatrice que ses créances seront réglées dans le cadre du montant de couverture convenu. En cas de retard ou de défaut de paiement de la part de partenaires commerciaux, l'assurance prend donc le relais et le cash-flow est garanti.
Contrairement aux lettres de crédit, l'assurance-crédit est également adaptée aux transactions nationales et peut être étendue sans problème à d'autres partenaires commerciaux et transactions.
Pour les nouveaux acheteurs, une vérification de la solvabilité est d'abord effectuée, sur la base de laquelle une limite de crédit individuelle est ensuite convenue pour cette relation client. Dans ce cadre, les nouvelles transactions ne doivent pas être vérifiées individuellement, ce qui permet d'économiser beaucoup de temps et d'efforts. Enfin, l'assurance se charge également du recouvrement dans le pays de destination.
Quel est le coût de l'assurance-crédit ?
Les coûts de l'assurance-crédit sont individuels. Le montant assuré, le risque spécifique, la solvabilité de l'acheteur et le risque pays ont une influence sur le montant de la prime d'assurance. La période de paiement peut également influencer le prix : Plus la période est longue, plus la prime est souvent élevée.
Advantages and disadvantages of credit insurance
Avantages:
- Une sécurité forte - une protection efficace contre les retards ou les défauts de paiement des partenaires commerciaux
- Coûts réduits - les frais d'assurance-crédit sont moins élevés que si vous souscrivez une lettre de crédit.
- Grande flexibilité - une assurance-crédit couvre plusieurs transactions et peut être étendue à plusieurs relations commerciales.
- Amélioration de la notation de crédit - la couverture des flux de trésorerie permet d'obtenir une meilleure notation de crédit et facilite les emprunts.
- Un minimum d'efforts - en cas de non-paiement, l'assureur s'occupe de tout, y compris du recouvrement.
Inconvénients :
- Couverture limitée - les créances ne sont couvertes qu'à concurrence de la limite de crédit ; en règle générale, la couverture s'élève à 90% maximum du montant total. De plus, la couverture peut changer si l'assureur adapte son évaluation du risque.
- Coûts variables - le prix de l'assurance-crédit peut varier en fonction du chiffre d’affaires assuré et du nombre de limites de crédit mise en place.
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Assurer les paiements : assurance-crédit ou lettre de crédit ?
Avec une lettre de crédit, vous pouvez couvrir entièrement une seule transaction avec une garantie de paiement de la banque de l'importateur. Vous bénéficiez ainsi de la plus grande sécurité possible dans le commerce international. Toutefois, vous payez un prix élevé pour cela - la charge financière et bureaucratique des lettres de crédit est importante. De plus, vous ne pouvez pas étendre un cet accord à d'autres clients ou transactions.
Avec une assurance-crédit, vous assurez vos transactions à l'étranger à moindre coût, avec beaucoup moins d'efforts et un maximum de flexibilité. Tant que le montant de la couverture reste dans le cadre de votre limite de crédit, vous pouvez sans difficulté protéger plusieurs transactions. Vous pouvez facilement demander une extension de couverture si les transactions dépassent la limite accordée (croissance commerciale) ou pour de nouveaux acheteurs.
En outre, avec des assureurs-crédit actifs au niveau mondial comme Coface, vous bénéficiez d'une connaissance détaillée des marchés locaux (nos experts sont sur place), d’un accès à des données financières exclusives ainsi que des informations sur la solvabilité des entreprises. En cas de risque avéré, vous bénéficiez de services de recouvrement efficients car directement gérés dans le pays.
